中嶋悟
名前：中嶋 悟（なかじま さとる） ニックネーム：サトルン 年齢：28歳 性別：男性 職業：会社員（IT系メーカー・マーケティング部門） 通勤場所：東京都千代田区・本社オフィス 通勤時間：片道約45分（電車＋徒歩） 居住地：東京都杉並区・阿佐ヶ谷の1LDKマンション 出身地：神奈川県横浜市 身長：175cm 血液型：A型 誕生日：1997年5月12日 趣味：比較記事を書くこと、カメラ散歩、ガジェット収集、カフェ巡り、映画鑑賞（特に洋画）、料理（最近はスパイスカレー作りにハマり中） 性格：分析好き・好奇心旺盛・マイペース・几帳面だけど時々おおざっぱ・物事をとことん調べたくなるタイプ 1日（平日）のタイムスケジュール 6:30 起床。まずはコーヒーを淹れながらニュースとSNSチェック 7:00 朝食（自作のオートミールorトースト）、ブログの下書きや記事ネタ整理 8:00 出勤準備 8:30 電車で通勤（この間にポッドキャストやオーディオブックでインプット） 9:15 出社。午前は資料作成やメール返信 12:00 ランチはオフィス近くの定食屋かカフェ 13:00 午後は会議やマーケティング企画立案、データ分析 18:00 退社 19:00 帰宅途中にスーパー寄って買い物 19:30 夕食＆YouTubeやNetflixでリラックスタイム 21:00 ブログ執筆や写真編集、次の記事の構成作成 23:00 読書（比較記事のネタ探しも兼ねる） 23:45 就寝準備 24:00 就寝
実質年率と年利の基本を正しく理解する
実質年率とは借入の「総コスト」を一年あたりの割合で表す数字です。ここには利息だけでなく、手数料や保証料、借入期間に応じて発生する諸費用が含まれます。
返済が進むにつれて発生するこれらの費用を合わせて、実際に自分が払うべき総額を一年あたりの割合に換算したものが実質年率です。
だから同じ金額を借りても手数料の違いで実質年率は変わり、実質年率が低いほど総返済額が少なくなる可能性が高いと言えます。
一方、年利は「利息の割合」を指し、手数料の有無や初期費用は含まれません。つまり年利は利息のみの計算で構成され、総コストの比較には必ずしも適していません。年利が同じでも、借入先ごとに手数料が異なると、実質年率は異なります。
この点を理解しておくと、会社が提示する数値だけでなく、実際に返すお金の総額を把握しやすくなります。
実質年率と年利の違いを図解して理解するのも有効です。以下の比較表と具体例を見てください。実質年率と年利の違いは、単なる数字の違い以上に「支払い時の現実感」に関係します。
ローンを選ぶときの実務的な違いと注意点
ローン商品を比較する際には実質年率と年利の違いだけでなく、初回の適用金利や期間ごとの変動、手数料の有無を総合的に見る必要があります。変動金利の場合、将来の金利が上がると実質年率も上昇する可能性がある点に注意しましょう。
また、返済方法の違い（元利均等返済、元金均等返済）によって、実際に支払う総額にも差が出ます。
以下の表は、借入額100万円、返済期間5年を例に、実質年率と年利の違いを具体的に示す想定です。実際には商品ごとに異なるので、公式の見積もりを取り、条件を比較してください。
数字は説明のための例です。数字だけを見て決めないことが大切です。
実質年率という言葉を初めて耳にしたとき、難しそうに感じる人も少なくありません。しかし実際には、実質年率は“総返済額を一年あたりの割合で表す指標”であり、表に現れる数字が高いほど総返済額が大きくなる可能性を示しています。手数料や初期費用が含まれている場合が多く、同じ借入額・期間でも商品ごとに実質年率は変わります。私自身も友人と話していて、手数料の有無で実質年率が大きく変わることに驚いた経験があります。実質年率を意識して複数社の見積もりを比較する癖をつけると、思わぬ追加コストを未然に減らせるのです。
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