変額保険と貯蓄型保険の違いとは？初心者でもわかる保険の選び方ガイド

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変額保険と貯蓄型保険とは何か？

まず、変額保険と貯蓄型保険とはどんな保険かを知ることが大切です。どちらも貯蓄の役割を持つ保険ですが、その仕組みや特徴にははっきりとした違いがあります。

変額保険は、保険の一部が投資信託のように運用されるため、運用成績によって将来の受取額が変わるタイプの保険です。元本保証がないため、リスクもありますがリターンも期待できます。

一方、貯蓄型保険は、契約時に決まった返戻率（返戻金の割合）に基づいてお金を貯める保険です。元本保証が基本で、安定した貯蓄というイメージが強いです。

この違いを理解することは自分に合った保険選びの第一歩です。

変額保険の特徴とメリット・デメリット

変額保険の最大の特徴は、保険料の一部が投資に回され、その成果によって受け取り金額が増減することです。つまり、リスクを受け入れられる人向けの保険です。

メリットとしては、投資の成果が良ければ大きなリターンが期待できる点。たとえば株式市場が好調であれば、将来の受け取り金額が増える可能性があります。

しかし、株価の下落や為替の変動などにより元本割れのリスクもあります。運用に関する知識がないと、期待通りにならないこともあります。手数料も高めに設定されている場合が多いため、注意が必要です。

また、保障部分は基本的な死亡保障が付いていますが、投資部分の運用リスクは自分で負う形になります。

貯蓄型保険の特徴とメリット・デメリット

貯蓄型保険は生命保険の一種で、契約期間中に積み立てた保険料が一定の利率で増え、満期時にまとまったお金が戻ってくる仕組みです。

メリットは元本保証が基本となり、安定した資産形成ができることです。貯蓄と保障が一体化しているため、安心して利用できます。さらに、解約返戻金が最初から分かりやすいため、将来の計画も立てやすい点が魅力です。

デメリットとして一般的に利回りが低めな点や、途中解約すると元本割れになる場合があるため、長期間契約を継続する必要があることが挙げられます。

また、インフレに弱いという点も注意が必要です。

変額保険と貯蓄型保険の違いを一覧表で確認

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	変額保険	貯蓄型保険
特徴	一部を投資に回し運用成績で受取額が変動	契約時に決まった利率で増える元本保証型
リスク	元本割れの可能性あり	基本的に元本保証
メリット	運用成果次第で大きなリターンが期待できる	安定した返戻金と保障がある
デメリット	手数料が高くリスクも大きい	利回りが低く途中解約で元本割れの可能性
向いている人	リスクをとって資産を増やしたい人	リスクを避けて安定した貯蓄をしたい人

どちらを選ぶべきか？ポイントと注意点

変額保険と貯蓄型保険はどちらもメリット・デメリットがあり、「どちらが良い」と一概には言えません。

選ぶポイントは以下の3つです。

• リスク許容度: 投資リスクを受け入れられるかどうか
• 目的: 長期的に大きく増やしたいのか、安定的に貯めたいのか
• 契約期間や解約の予定: 長期間続けられるかどうか

たとえば、将来的に資産を積極的に増やしたい人は変額保険が向いています。一方で、安定した返戻金を重視するなら貯蓄型保険の方がおすすめです。

いずれにしても、保険は複雑なので、契約前に専門家に相談したり、商品内容をしっかり比較検討することが大切です。

ピックアップ解説

変額保険の面白いところは、単なる保険ではなく「投資」と「保障」が一緒になっている点です。たとえば、株式市場が好調なときは受け取り額が増えるので、投資のように楽しめます。でも、逆に市場が悪いときは少なくなるリスクも。だから、少し大人のゲームみたいな感覚で考えるとわかりやすいですよ。また、変額保険は手数料が割高なので、損をしないためには運用成果をよくチェックすることが大事なんです。保険に投資の要素を取り入れている点が変額保険の魅力であり、注意点ですね。

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