中嶋悟
名前：中嶋 悟（なかじま さとる） ニックネーム：サトルン 年齢：28歳 性別：男性 職業：会社員（IT系メーカー・マーケティング部門） 通勤場所：東京都千代田区・本社オフィス 通勤時間：片道約45分（電車＋徒歩） 居住地：東京都杉並区・阿佐ヶ谷の1LDKマンション 出身地：神奈川県横浜市 身長：175cm 血液型：A型 誕生日：1997年5月12日 趣味：比較記事を書くこと、カメラ散歩、ガジェット収集、カフェ巡り、映画鑑賞（特に洋画）、料理（最近はスパイスカレー作りにハマり中） 性格：分析好き・好奇心旺盛・マイペース・几帳面だけど時々おおざっぱ・物事をとことん調べたくなるタイプ 1日（平日）のタイムスケジュール 6:30 起床。まずはコーヒーを淹れながらニュースとSNSチェック 7:00 朝食（自作のオートミールorトースト）、ブログの下書きや記事ネタ整理 8:00 出勤準備 8:30 電車で通勤（この間にポッドキャストやオーディオブックでインプット） 9:15 出社。午前は資料作成やメール返信 12:00 ランチはオフィス近くの定食屋かカフェ 13:00 午後は会議やマーケティング企画立案、データ分析 18:00 退社 19:00 帰宅途中にスーパー寄って買い物 19:30 夕食＆YouTubeやNetflixでリラックスタイム 21:00 ブログ執筆や写真編集、次の記事の構成作成 23:00 読書（比較記事のネタ探しも兼ねる） 23:45 就寝準備 24:00 就寝
はじめに：担保価格と担保評価額の意味を区別する
担保価格とは何かをまず押さえましょう。担保価格は金融機関が融資を実行する際に参照する、担保となる財産の評価の目安となる金額です。通常は市場での現在の値段や契約時の公正な価格を想定しますが、実務上は換金性や流動性の影響を受けやすく、すぐに現金化できる金額として扱われることが多いです。一方で担保評価額は金融機関の審査部門や第三者の評価士が計算する正式な評価額であり、LTV（ロス・テクノロジー・バリュー）や融資の基準にも影響します。
この二つの数値が現れる場面には、融資の申請書類や契約書が挙げられます。
ポイントはここです 担保価格は借り手と金融機関の交渉で多少の幅をもつ場合がありますが 担保評価額は評価の方法や前提条件により保守的な数字になる傾向があります。したがって同じ担保物でも銀行ごとに数値が異なる場合があり 事前に複数の金融機関の見積もりを取ることが現実的です。
この章を読んでおくと借入時の過剰な期待を避けやすくなり 後の手続きがスムーズになります。
違いが生む実務上の影響と見極めのコツ
担保価格は取引の交渉で変動することがありますが 担保評価額は評価の前提条件により大きく変わります。
例えば不動産の場合 市場価格が高くても 売却時にかかる仲介手数料や税金 などのコストを差し引くと現金化可能な額が減ります これが担保評価額に反映されます。
この差が貸出金利のレンジや融資可能額を左右します。実務ではこの差を正しく理解しているかが審査の合否を分けます。評価方法には市場比較法 実質的な売却費用の控除法 そして再建価値の考え方などがあります。評価額が低いほど金融機関はリスクを低く見積もり 融資額を控えめにしますが 逆に評価額が高い場合には借り手にとって有利になります。
このように 担保価格と担保評価額は別物として扱い 両方の数値がどのように算出されたかを確認することが重要です。
下の表は基本的な違いを整理したものです。
実務での活用ポイントとまとめ
この章の最後に 実務で役立つポイントをまとめます。
まず 担保価格と担保評価額の両方を事前に確認する癖をつけましょう。
次に 評価の前提条件をひとつずつ読み解くことが重要です。市場状況の変化や法的制約が評価額に影響します。
さらに 不動産以外の担保（機械設備 在庫 自社株式など）の場合は、換金性が明確であるか 取得費用が含まれているかを確認します。
最後に 複数の金融機関で見積もりを取り 比較することが現実的な対策です。
この実務的な手順を守ると 融資申請の際の不安を減らし 適正な融資条件を引き出しやすくなります。
- 評価書の原本と日付を確認する
- 担保物の状況を最新の状態にしておく
- 複数機関の見積もりを取り比較する
- 定期的な再評価のタイミングを計画する
今日は担保評価額について深掘りします。市場価格と評価額のズレはよくある話ですが なぜズレが生じるのか その理由を雑談モードで解説します。例えば 不動産の担保評価額は売却時のコストや法的障害が影響します。評価者は将来のキャッシュフローより現時点の換金性を優先して評価することが多く、同じ物件でも評価者ごとに数字が変わるのが普通です。この現実を理解すれば 融資の条件交渉が少し楽になります。銀行は市場価格と評価額の両方を参考にするため 事前に複数の見積もりを取っておくと安心です。
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