借金減額と自己破産の違いを徹底解説！あなたに合った借金整理法は？

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借金減額と自己破産の基本的な違いについて

借金減額と自己破産は、どちらも借金を整理するための方法ですが、その仕組みや影響は大きく異なります。
借金減額とは、借りているお金の総額や利息を法律のルールに沿って減らしてもらう方法です。この減額交渉を行うことで、返済の負担を軽くできます。
一方、自己破産は裁判所を通じて借金の返済義務を免除してもらう制度です。借金が返せない場合に利用され、多くの場合は全額免除されますが、一定の財産は没収されることがあります。
このように借金減額は借金を減らしつつ返済を継続する方法、自己破産は借金の返済を免除してもらう方法と覚えておきましょう。

手続きの流れと影響の違い

借金減額の場合、主に任意整理や個人再生の方法があります。
任意整理は裁判所を使わずに債権者と話し合いを行い、支払額や利息の減額、支払期間の延長を目指します。自己破産よりも簡単で費用も少なめですが、債務減額に限界があります。
個人再生は裁判所を利用する方法で、借金の一部を減額して3年から5年で計画的に返済します。自己破産に比べて財産を手放さずにすむケースが多いです。
自己破産は債務者の負債が返せない場合に裁判所に申し立てて免責を得る方法です。
ただし、財産の処分や職業制限、一定期間の信用情報の登録など、生活への影響が大きくなります。

借金減額と自己破産のメリット・デメリット比較表

ポイント	借金減額	自己破産
主な手続き	任意整理、個人再生	破産申立て
借金の減額量	一部減額可能（ケースにより異なる）	基本的に全額免除（免責が認められれば）
財産の扱い	基本的に財産は保持可能	一定の財産は処分される
手続きの難易度	比較的簡単（任意整理）	裁判所を利用し複雑
信用情報への影響	数年記録が残る	長期間（約5~10年）記録が残る
職業制限	なし	一定の職業に制限あり（警備員、宅建士等）

どちらを選ぶべき？ケース別のポイント

借金減額と自己破産のどちらを選ぶかは、現在の借金状況や生活環境で変わります。
借金の返済がまだギリギリ可能であれば、借金減額（任意整理や個人再生）を検討してみましょう。返済の負担を減らしつつ、生活を維持しやすいからです。
しかし、借金があまりにも多く、返済が全く不可能な場合は自己破産を考えるべきです。自己破産は借金をゼロにできますが、財産を失うリスクや信用情報への長期記録も覚悟が必要です。
また、専門家（弁護士や司法書士）に相談することで、自分に合った最適な解決策を提案してもらえるので、一人で抱え込まず相談することが重要です。

ピックアップ解説

任意整理は借金減額の一種で、債権者と直接話し合い、利息カットや返済期間延長を目指します。面白いのは、裁判所を通さずに手続きができることで、費用や時間が比較的少なくすむ点です。ちょっとした交渉のようなもので、借金問題を柔軟に解決したい人に向いています。実は自己破産のような大きな処分を避けるための、手軽な方法として人気があるんですよ。

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