厚生年金保険と国民年金の違いを徹底解説！誰が、いくら、どう受け取るのか

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厚生年金保険と国民年金の違いを徹底的に理解するための基本ポイント

厚生年金保険と国民年金は、日本の年金制度の中で根幹をなす二つの柱です。厚生年金保険は会社員や公務員など、給与所得者が主に加入する“給付が所得に応じて増える年金”であり、国民年金は自営業者や学生、専業主婦（夫）など、広く日本に居住する20歳以上60歳未満の人が加入する“基礎となる年金”です。これらは別々の制度ですが、実際には多くの人が両方に同時に加入しています。両制度の仕組みを正しく理解することは、将来の受け取り額や受給条件を知るうえでとても重要です。
この章では、二つの制度の根本的な違い、加入の対象と保険料の負担、そして受け取れる年金の性質の違いを、日常の生活と結びつけて解説します。
まずは“誰が、どのように加入するのか”を整理していきましょう。

国民年金は20歳から60歳までの全ての国民に原則として加入が義務付けられており、保険料は一定額です。これに対して厚生年金保険は雇用形態が給与である人が対象で、保険料は給与の額に応じて変わります。つまり受け取る年金の額も、働き方や収入の量に直結します。これらの基本的な枠組みを理解することで、将来の計画を立てやすくなります。
ただし、どちらの制度にも免除や特例、育児休業中の減免などの制度があります。適用される条件を正しく知っておくことが、負担を減らしつつ将来の給付を確保する第一歩です。

年金制度は、世代間の相互扶助の仕組みとして設計されています。若い世代が保険料を払い、年をとったときに年金として受け取る。これは「いざという時のセーフティネット」であり、生活の安定に大きく影響します。社会保障の財源は税金だけでなく、保険料による財源と政府の財政支出の組み合わせで成り立っています。
将来の年金を考えるとき、家計の収支だけでなく、保険料の支払い期間、年度ごとの見直し、制度の改正の可能性を念頭に置くことが大切です。

総じて、国民年金と厚生年金の違いは「誰が加入するのか」「保険料はどう決まるのか」「受け取る金額のベースが違うのか」という3点に集約されます。この記事の次の章では、加入者と負担の仕組みの違いを詳しく見ていきます。

加入者と負担の仕組みの違い

国民年金は原則として全員が対象となる基礎となる年金です。20歳から60歳未満の日本に居住する人は、原則として加入する義務があります。保険料は一定額で、学生や専業主婦（夫）などの所得が少ない人には免除制度や猶予制度が用意されています。これにより、低所得世帯でも老後の基礎部分を確保できる仕組みになっています。
一方、厚生年金保険は勤務形態によって加入の有無が決まります。会社員や公務員など、給与所得者が対象で、事業主と被保険者が保険料を折半して負担します。保険料は給与額に応じて決まり、年収が高いほど働く期間中の支払い額も大きくなります。つまり、所得と連動して老後の受け取り額が変わる仕組みです。
このように、加入の対象と保険料の決まり方は大きく異なりますが、どちらも生活の安定を支える“公的な保障”である点は共通しています。

また、免除・猶予制度をうまく使うことが重要です。学生納付特例、納付猶予、全額免除、一部免除などの制度は、所得が少ない時期や教育・育児の期間における負担を軽くします。将来の受給資格には影響しますが、今の家計を守る手段として有効です。
このような仕組みを理解しておくと、無理なく年金について考えることができます。

さらに、加入期間の長さや結婚・離婚・転職などのライフイベントが、厚生年金の受給額に影響を与えることも頭に入れておきましょう。長く働くほど受け取る額は増える可能性が高くなりますが、結婚後の就業形態や国民年金の加入状態によっては、制度の適用が複雑になる場合もあります。これらは個人の状況によって異なるため、早めに公的年金窓口や専門家に相談するのが近道です。

このような仕組みを理解しておくと、将来の年金設計が現実的になります。制度は時に改正されるため、最新の情報を公式発表で確認することが大切です。

給付の仕組みと実例

国民年金は基礎年金として老齢基礎年金が支給されます。これは一定の年齢に達したときに受け取る“基本の年金”で、長期間加入しているほど受給開始時の安定感が高まります。
厚生年金保険は給与所得に連動した“所得比例部分”と、基礎年金部分を組み合わせた給付となります。つまり、働いてきた期間と収入の水準に応じて、受け取る額が変わるのが特徴です。実際には、退職後の生活費の大半を年金で賄う家庭も少なくありません。そのため、現役時代の収入設計と、退職後の生活費の見通しを同時に考えることが重要です。

次の表は、二つの年金の基本的な違いをざっくり比較したものです。
この表だけで全てを理解できるわけではありませんが、概略を掴むのには役立ちます。
注意点として、具体的な受給額は年齢や加入期間、保険料の支払い状況などによって大きく異なる点を覚えておきましょう。

able>項目国民年金厚生年金保険加入対象20歳～60歳未満の全員（原則）給与所得者（会社員・公務員等）保険料の負担一律の保険料給与額に連動、事業主と被保険者が折半給付の基本基礎年金としての老齢年金所得比例部分と基礎年金の組合せble>

表を見ても分かるように、国民年金は“基礎となる給付”を担い、厚生年金は“所得に応じて増減する給付”を担います。現実には、二つの制度を併せて受け取る人が多く、老後の生活設計では両方を前提に計画を立てるのが一般的です。

制度の実務と手続きのポイント

年金の手続きは、転職・結婚・育児などのライフイベントがあるたびに変化します。まず、現役期間中は給与のある人が厚生年金へ加入している場合が多いですが、退職後は国民年金の手続きが中心になります。
免除・猶予の制度を活用する場合は、申請タイミングと期限を確認しましょう。免除を受けても将来の受給資格には影響がありますが、納付していない期間を埋める期間を後で取り戻すのは難しい場合があります。
正確な情報や最新の改正点は、市区町村の窓口、年金事務所の公式サイト、または信頼できる専門家に相談するのが確実です。

また、制度は年度ごとに改正されることがあるため、定期的に情報をアップデートすることが大切です。家計の収支と老後の生活費を見直す機会として、家族と一緒に将来設計を話し合う習慣をつけましょう。
結論として、厚生年金と国民年金は“異なる役割を持つ二つの柱”ですが、両方を理解することで、より現実的で安心感のある生活設計が立てられます。

ピックアップ解説

厚生年金保険を巡る深掘りトーク。友達のAさんがこう言いました。『厚生年金って会社員だけのものだよね？自分は自営業だから関係ないんじゃ…』私は微笑んで答えました。『厚生年金は給与所得者が主に加入する制度だけど、実は自営業の人でも任意で加入する道があるし、年金の二階建て構造を考えると自営業の生活設計にも影響があるんだ。つまり、厚生年金は「働き方と収入の変化に強い設計」を持っている制度で、長い人生の大黒柱になり得る。若い頃の小さな選択が、退職後の安定した生活費につながるかもしれない。だからこそ、早い段階から制度の仕組みを知り、将来のライフプランと照らし合わせておくことが大切だ。

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