積立NISAと積立預金の違いを徹底比較！税制・リスク・使い方を中学生にも分かる言葉で解説

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積立NISAと積立預金の違いを知ろう

つみたてNISAは日本の税制のプログラムで、将来の資産形成を支援するために設計されています。対象となる商品は金融庁が選んだ「つみたてNISA向けの投資信託・ETF」で、株式投資のように値動きが大きくても、長期の積立を前提としてリスクを抑えやすい設計になっています。主要な特徴は、年間の投資上限が設定され、最大で20年間にわたって得られる配当金・売却益が非課税になる点です。つまり、普通に利益が出たときには税金として引かれる分を、将来の元本増加や再投資に回せる可能性が高くなります。さらに口座を開く金融機関を自分で選べ、毎月の積立金額を自動的に増減できる機能を持つことが多いです。ここで重要なのは、長い期間を前提に設計されている点と、非課税の恩恵が受けられる回数や上限が定められている点です。これにより、計画的に資産形成を進めたい人に適しているといえるでしょう。

一方で積立預金は銀行などの金融機関で預ける普通の預金です。元本が減るリスクは基本的に低く、万一の金融機関の破綻時には保証制度により一定金額まで保護されます。利息は通常、所得税が引かれて実質的な受取額が少なくなる場合が多いです。利率は時期によって変動し、長期的には低水準で推移することが多いため、物価上昇に追いつく力が弱いことがあります。
それでも「すぐに現金が必要になったときすぐ引き出せる」「大きなリスクを取りたくない」という人には適した選択肢です。

制度の基本と使い方

つみたてNISAを始めるには、まず金融機関でNISA口座を開設する必要があります。本人確認と居住地情報を提出し、口座が開設されると、毎年の投資上限の範囲内で購入する商品を選べます。選択肢は投資信託が中心で、分散投資を意識した商品が多いです。次に、支払い方法を設定します。毎月の積立額を自動的に引き落とす設定にしておくと、習慣化がしやすいだけでなく、相場の揺れを抑えるドルコスト平均法の効果も期待できます。さらに売却して利益が出た場合も非課税になる点は大きなメリットです。ただし、対象商品は金融庁が定めた基準を満たす必要があり、リスクは「元本割れの可能性がある」点を理解しておくことが重要です。

積立預金を使う場合は、銀行窓口やオンラインバンクで普通預金口座から定期的な積立を設定します。利息は通常所得税の控除後の金額として受け取ります。預金は元本保証が基本であり、預金保険制度により一定額が保護されます。長期の運用というより、生活資金の準備や緊急資金の確保に適しています。金利は時期と銀行の方針で変わるため、複数の銀行の金利を比較することが大切です。
また、資金を移動したくなったときはいつでも引き出せる点も魅力ですが、利息が低いためインフレに対する実質的な保護は弱いかもしれませんという点は覚えておくべきです。

比較表

able>項目つみたてNISA積立預金税制非課税、長期保有の恩恵通常課税、利息所得として課税原則のリスク市場リスクありつつ分散投資で抑制元本保証が基本、元本割れは原則なし流動性引き出しは可、ただし非課税枠の枯渇に注意いつでも引き出し可能上限・期間年40万円、20年間非課税上限なし、金利次第で利息が増えるble>

ピックアップ解説

koneta: 友達とカフェで積立NISAと積立預金の話をしていたとき、彼は「投資は難しそう」という表情をしていました。私は、まず制度の“しくみ”を整理することが大事だと伝えました。つみたてNISAは非課税のメリットが大きく、長期的な視点で資産を育てる手段。対して積立預金は元本保証と日常の利息という安心感が強い。結局は目標次第で使い分けるのがベストで、若い人ほどリスクを抑えつつコツコツ積み立てることの大切さを、彼と話しながら改めて実感しました。

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