アドオン金利と実質金利って何？基礎から分かりやすく解説
お金を借りたり、貯金をするときに気になるのが「金利」です。
特に「アドオン金利」と「実質金利」という言葉は、金融の世界でよく使われますが、それぞれの意味や違いを知らないと、どちらが本当に得か分かりにくい
この章では、まず「アドオン金利」と「実質金利」の基本的な意味について、中学生でも分かりやすいように説明していきます。
アドオン金利とは？
アドオン金利は主にローンで使われる計算方法です。借入金に対して、借りた期間の合計にわたって利息を計算し、それを元金に上乗せ（アドオン）して分割返済します。
たとえば、100万円借りて年利5％、5年で返す場合、全期間の利息は100万円×5％×5年＝25万円。その25万円を元金の100万円に足して125万円を均等に返すという仕組みです。
この方法は計算が簡単ですが、返済期間が長くなるほど実質的な利率が高くなることが特徴です。
実質金利（実質年率）とは？
実質金利は実際にお金を借りるまたは預ける時に負担する利率のことをさします。
銀行や金融機関では「年利○％」と表示されますが、それは実際の負担利率ではありません。
実質金利は、利息に加えて手数料やその他の費用も含めて計算した真の負担率を表します。
つまり、表面の金利だけでなく、全てを含めた本当にかかる利率が分かるものです。
これがあるからこそ、複数のローンを比べるときに正確に判断しやすいわけです。
アドオン金利と実質金利の違いを具体的に比較してみよう
では、アドオン金利と実質金利の違いを一覧表で比べてみましょう。
| ポイント | アドオン金利 | 実質金利 |
|---|---|---|
| 計算方法 | 借入金額×利率×期間で単純計算 その後元金に追加して返済 | 返済回数ごとに利息を考慮し、手数料も含む 複利計算がされることもある |
| 実際の負担 | 期間が長いと実質的に高くなることが多い | 本当に支払う利息や費用を反映している |
| 使われる場面 | 前払いタイプのローンや簡単計算のローン | 銀行ローンやカードローンなど一般的に標準 |
| 分かりやすさ | 計算が簡単で分かりやすい | やや複雑で説明が必要な場合も |
このように、アドオン金利は単純な計算で分かりやすい反面、長く借りると損になることが多く、実質金利はより正確に費用を表すものと言えます。
具体的にどちらがお得かは借入期間や返済方法によっても異なるので、両方を理解した上で賢く選びましょう。
アドオン金利と実質金利を理解して、賢くお金を借りよう
最後に、これらの金利の違いを知ることがどうして大事かをまとめます。
たとえば消費者金融や自動車ローンで「アドオン金利」が使われているケースは少なくありません。
この場合、単純に金利が低めに見えても、実際に払う利息は多くなりがちです。
一方で銀行の住宅ローンやカードローンでは実質金利が使われるので、手数料なども含めた全体のコストが正しく分かります。
だからこそ、お金を借りる前には必ず「実質金利」を確認し、アドオン金利の仕組みも理解した上で返済計画を立てることが必要です。
また、この記事で紹介した表を参考にすれば、自分にとってどちらの利率計算が有利か分かるでしょう。
最後に、気をつけるポイントとしては「金利は見た目だけで判断しないこと」です。
支払い総額や返済期間までしっかり把握しましょう。
これで、アドオン金利と実質金利の違いがばっちり理解できたはずです。
賢く金融商品を選んで、お金の負担を減らしていきましょう！
「アドオン金利」と聞くと単純でわかりやすい計算方法ですが、実は返済期間が長くなるほど知らず知らずのうちに高い利息を払ってしまう落とし穴があります。ちょっとした雑談ですが、例えば友達にお金を貸すときに「利息は毎年一定だから簡単でいいよね」と言って貸すイメージ。でも長く返してもらうと、実は友達は多くの利息を払っているかもしれません。だから金融機関での「実質金利」もちゃんと確認して、自分がどういう返済計画かを意識するのが大切なんです。中学生でも身近に感じられるように、「お金の貸し借り」でも知っておくと損を減らせますよ！
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