財形保険と財形貯蓄の違いをわかりやすく解説！メリット・デメリットや選び方も紹介

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財形保険と財形貯蓄の基本とは？違いを理解しよう

みなさんは「財形保険」と「財形貯蓄」という言葉を聞いたことがありますか？

どちらも、お金をためるための仕組みですが、サービスの目的や仕組みが少し異なります。財形保険とは、財形貯蓄の一種で、保険の機能をもつものです。
一方、財形貯蓄は、給与から天引きして強制的に貯金をしていく制度のこと。
どちらも主に働く人が利用できる、公的にサポートされた貯蓄方法なのです。

この章では、まず両者の基本的なポイントを紹介します。

財形貯蓄とは何か？

財形貯蓄は会社員や公務員などが利用できる貯蓄制度で、給与から毎月一定額が自動で差し引かれて積み立てられます。
強制的に貯金することで、貯める習慣をつけられるのが特徴です。
また、使い道によって「一般財形」「住宅財形」「年金財形」と種類があり、目的に応じて有利な税制が適用される場合もあります。
例えば、住宅の購入や老後資金を計画的に積み立てたい人向けの制度です。

財形保険とは何か？

財形保険は、財形貯蓄の制度を使った保険商品です。
つまり、積み立てながら保険の保障も受けられる貯蓄プランで、死亡保障や満期保険金が設定されています。
通常の財形貯蓄よりもリスクに備える面が強いと言えます。
掛け金の一部は保険料として使われ、残りは貯蓄される形です。
老後や万一の時の安心を得ながら資産形成をしたい人に向けられた商品です。
一方で、保険商品特有のコストや条件があることも知っておきましょう。

財形保険と財形貯蓄のメリット・デメリットを比較する

それでは、具体的に両者の長所と短所をまとめてみましょう。

表にすると次のようになります。

	財形貯蓄	財形保険
目的	貯金の積み立て	貯蓄＋保険保障
特徴	給与天引きで自動貯蓄 使い道により税制優遇あり	保障付き積立保険 掛け金の一部が保険料
メリット	簡単に貯まる 税制面が有利 柔軟な引き出しが可能	万一の際に保障あり 積立と保険が両方できる
デメリット	保障は無し 目的外の引き出しは課税の可能性あり	保険料がかかる 解約時の返戻率に差がある場合がある

この表からわかるように、財形貯蓄は貯金に特化し、使いやすさと税制優遇が魅力。
一方で財形保険は貯蓄の保障面を強化する分、コストがかかる点に注意が必要です。

どちらを選ぶべき？目的に合わせた選び方のポイント

実際に使う場合、自分の目的や生活スタイルに合った選択が大事です。

• 貯蓄を優先したい場合→ 財形貯蓄が向いています。給与から強制的に積み立てるので貯まりやすく、転職や引き出しも比較的簡単です。


• 保障を重視したい場合→ 財形保険がおすすめです。万一の時に家族の生活を守りつつ、老後の資金づくりにもなります。


• 税制優遇を活かしたい場合→ 目的に合った財形貯蓄の種類（住宅や年金など）を選びましょう。

それぞれの制度は会社や勤務先によって取扱が異なるため、詳細は総務部や勤務先の財形担当者に相談すると良いでしょう。
また、両方を併用するケースもあります。
大切なのは、無理なく続けられて自分の生活設計に役立つかどうかです。

ピックアップ解説

財形貯蓄って、ただのお金を貯める方法に見えますが、実は会社や国が応援してくれている制度なんです。
毎月のお給料から自動的に引かれるので、貯めることが苦手な人でも安心。
しかも、住宅購入や老後のためなど目的によって税金が軽くなる特典もあります。
これを上手に使うと、ちょっとお得に資産を増やせるから、知らないと損かも！？
特に若い人は早く始めるほど複利の効果も大きくなるので、将来のためにぜひ検討してほしいですね。

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